國內首份農戶征信報告發布
近日，北京宜信致誠信用管理有限公司(簡稱“致誠信用”)發布國內首份基于6000多個實地調研樣本的《農戶征信報告》。該報告針對農戶的借貸需求和能夠代表其信用狀況的有效信息進行了研究，揭示了具有借貸需求的農戶畫像，并創新性地探索缺乏信用資料群體的還款行為與其行為心理表現之間的關聯。
研究成果：
Ø農戶的家庭凈結余和房產類型對于逾期表現有顯著影響。
Ø金融機構所提供的產品、服務標準與農戶的逾期表現顯著相關。
Ø鄰里關系是農戶社交屬性的重要構成部分，與農戶的借款需求和逾期表現顯著相關。
Ø手機使用情況能夠在一定程度上反映出農戶的信用水平，尤其表現在手機用途和欠費經歷方面。
Ø四種類型農戶有強烈借款需求：年齡在36-55歲之間的男性;家庭凈結余1萬元以下的農民;從事正規經營活動的農戶;以及具有投資意識的農戶。
Ø工資性收入和糧食、經濟作物銷售收入是農戶家庭的主要收入來源。
Ø調查結果顯示，有60.13%的受訪農戶在過去三年間沒有過借貸行為。
Ø由于對金融機構的了解程度偏低，農戶的主要借款渠道為家人或者鄉鄰朋友。
啥樣兒的農戶最“缺錢”
從個人特征來看，男性農戶的借款需求是女性的1.27倍，年齡在26-55歲之間的農戶和其他年齡段相比，其借款需求是后者的1.2倍以上。符合這兩項特征的農戶，大部分是家庭中的主要經濟支柱，通常肩負著“上有老、下有小”的養家責任，因此相對于青少年、老年人和女性群體來說其借款需求更高。
經商和具有投資意識的農戶借款需求更高。研究數據顯示，有工商注冊的農戶的借款需求是沒有工商注冊信息的3倍以上;除自住房外還有其他房產的農戶，其借款需求是除自住房外沒有其他房產的1.56倍。
從外部環境的影響來看，鄰里關系較差的農戶，其借款需求率是鄰里關系很好或者一般的農戶的2倍。對于這部分農戶來說，由于沒有構建與其他鄰里之間的良好人際關系與信任基礎，個人借款渠道受限，因此向金融服務機構的借款需求更高。外部環境對農戶的另一種影響還體現為村民之間的借錢習慣。村民是否相互借錢，從側面反映出所在地區整體對于資金需求的高低。因此，研究數據顯示，與周圍村民相互借錢的農戶，其借款需求是與相互不借錢的農戶的1.67倍。
手機使用習慣反映出的“信用”
調研數據顯示，有93.24%的農戶使用手機。手機所積累的繳費情況、通話時長、使用頻率、位置信息等數據，在一定程度上能夠反映出農戶的還款意愿和能力。
手機經常欠費的農戶，其逾期率是手機從未欠費農戶的2.04倍。這部分農戶往往欠缺良好的時間觀念和繳費習慣，時常遺忘應該繳費的時間，甚至欠費停機后才會充值。而這些通過手機欠費情況透露出的個人習慣和信用特征會延伸顯現在農戶的還款狀況中，有良好信用特征的農戶會規劃好自身財務狀況并按時還款，反之則會因為遺忘或對自身還款能力預估不足等問題導致逾期還款。
以“發短信”為手機主要用途的農戶，其逾期率是以“打電話”或“上網”為主要用途的農戶的6倍以上。研究分析指出，一方面是源于這部分農戶不愿意與周圍人群進行溝通、或不注重溝通的效率，導致其社交能力、獲取信息的能力均較弱。另一方面他們缺乏對新事物的接受能力，不愿意嘗試更快捷、更節省的上網方式與他人進行溝通。同樣，由于這些個人特征，可能導致其在借款時出現溝通不明而忽略重要信息的情況，從而導致逾期還款的發生。
除此之外，研究表明農戶的鄰里關系和自身信用意識都對農戶信用水平產生直接或間接的影響。如信用良好的農戶往往鄰里關系更加和睦，更加注重“契約精神”，而有過逾期記錄的農戶有較強的“熟人觀念”，傾向于認為“借錢不還沒有嚴重后果”。
大規模實地調研探索農村征信空白
農業研究專家認為，隨著社會信用體系建設的不斷完善，現代農戶的信用應用場景變得越來越豐富。然而，農戶積累的金融歷史資料卻寥寥無幾，很多方面不能直接套用傳統風控手段。同時由于農戶的信用信息收集難度大，目前國內鮮有對農村征信領域進行深入的實證研究。
致誠信用于2016年1月正式啟動農戶征信調研項目，歷時8個月，走訪甘肅、安徽、河南、內蒙古等29個省市，深入2179個鄉鎮進行入戶調研，共回收6279份問卷，對農戶借貸需求和農戶信用信息這兩個方面進行深度挖掘和分析。
致誠信用總經理趙卉表示，本次針對農戶開展的大規模實地調研，一方面能夠更加清晰地了解影響農戶借貸需求的相關因素、農戶借貸的特點及其對于借貸的所持有的傳統觀念，從而為金融服務領域深化對農戶的借貸服務提供參考。另一方面，我們在研究中創新性地融入了行為心理學的模塊，通過農戶的過往行為和心理反饋來關聯其信用表現。通過此項研究，不單單能夠有效評估農戶群體的信用水平，更具深遠意義的是，我們能夠深入探索缺乏金融歷史資料的這一大類群體的征信研究。
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